Что делать?

Тут как ни крути — всё упирается в деньги. Вы пишите, что бюджетники, т. е. тут крайне мала вероятность того, что зарплата резко вырастет и всё наладится само. Мне кажется, единственный адекватный выход — это менять специальность и начать нормально зарабатывать, чтобы была возможность обеспечить себя жильём. Сидеть на тихом месте на мизерной зарплате, что даже нет возможности снять жильё, когда работают оба — это как плыть по течению, да ещё лицом вниз.
Решиться на второго ребёнка из-за мат капитала проще, чем на смену на работу на нормальную, где платят не копейки? Серьёзно?
Если здоровые оба, руки, ноги на месте, то остальное — это лишь стена из лени, боязни изменений и нежелании что-либо кардинально менять. В любом другом случае человек, который может думать головой или работать руками — без проблем выучится и найдёт себе доход, который позволит семью обеспечить.
Тут уже зависит от специальности или от навыков.
А чтобы не обманул застройщик — нужно выбирать проверенный вариант, а не самый дешевый. Всё что ниже рынка и прямо как-то не реалистично хорошо выглядит — чаще всего по факту не реалистично. У нас в городе лет 5-8 назад были заложены масштабные комплексы по очень привлекательным ценам, прямо как в сказке. Очень большие комплексы. Рядом с ними дорогое жильё, транспорт, инфраструктура, а там цены чуть ли не в 2 раза ниже на этапе котлована. Все ринулись покупать, в итоге стоят с плакатами на площадях время от времени без квартир и денег. Учитесь оценивать риски и не ведитесь на низкую цену и рекламу. С недвижимостью тут на много проще, ибо рынок довольно консервативный, рыночные цены всем известны, основные игроки тоже. Всё что сильно дешевле скорее всего будет с проблемами, новый застройщик без репутации — кот в мешке с большим риском. Выбирайте застройщика, который на рынке давно, у которого не было долгостроя, который сдал множество объектов. Такие есть везде. Цена не будет низкой, но на начальном этапе она будет адекватной результату и будут хоть какие-то гарантии.